Frühstartrente: Das steckt dahinter

Das Altersvorsorgedepot ist bereits beschlossene Sache. Nun läuft auch das Gesetzgebungsverfahren für einen weiteren Förderbaustein an – für die Frühstartrente. 5 Fragen und Antworten zu den Plänen.

Was ist das Ziel?

Mit der Frühstartrente soll jedes Kind in Deutschland Startkapital für die eigene Altersvorsorge erhalten. Darüber hinaus ist sie ein Anstoß, um sich schon früh mit dem Kapitalmarkt auseinanderzusetzen – und dabei zum Beispiel zu erkennen, was die Geldanlage für den Vermögensaufbau leisten kann.

Das soll einen Anreiz geben, die private Vorsorge später fortzusetzen. Dabei ist ein nahtloser Übergang von der Förderung der Frühstartrente in die Förderung des neuen Altersvorsorgedepots möglich. Denn mehr privat vorzusorgen wird in Zukunft unabdingbar sein.

Wie funktioniert die Frühstartrente?

Sobald ein Kind sechs Jahre alt wird, soll es bis zum 18. Lebensjahr 10 Euro pro Monat vom Staat bekommen. Das Geld soll in ein individuelles, kapitalgedecktes Altersvorsorgedepot fließen, das Eltern bei einem privaten Anbieter ihrer Wahl eröffnen können.

Gefördert werden ausschließlich zertifizierte Standarddepots. Für diese gelten besondere Regeln. So dürfen die effektiven Kosten bei maximal 1,0 Prozent liegen. Die Berechnung von Abschluss- und Vertriebskosten ist ausgeschlossen.

Was ist, wenn Eltern kein Depot für ihre Kinder eröffnen?

Für alle Kinder, deren Eltern kein Depot einrichten, legt der Staat das Geld kollektiv am Kapitalmarkt an. Die Verwaltung soll die Deutsche Bundesbank übernehmen, wobei sie das Geld in Aktien beziehungsweise Aktienfonds investiert und dabei weltweit streut.

Mit 18 können die jungen Erwachsenen das für sie angesparte Kapital in ein eigenes Altersvorsorgedepot überführen und die dafür vorgesehene Förderung nutzen. Das Geld muss allerdings spätestens bis zum 35. Lebensjahr abgerufen werden.

Was bringt die Frühstartrente?

Die staatliche Förderung summiert sich bis zum 18. Lebensjahr auf 1.440 Euro. Private Zuzahlungen, zum Beispiel von Eltern und Verwandten, sind bis 6.840 Euro pro Jahr möglich. Das macht das Sparen noch attraktiver, denn so können sich die Renditechancen noch kräftiger entfalten. Erträge aus der Frühstartrente bleiben bis zum Beginn der Auszahlungsphase steuerfrei. Sie werden nachgelagert besteuert.

Die Auszahlung des geförderten Kapitals ist frühestens mit 65 vorgesehen. In Beispielrechnungen zeigt sich der Vorteil eines frühen Sparbeginns und die Kraft des Zinseszinses deutlich.

Die Darstellung zeigt eine beispielhafte Berechnung auf Basis einer angenommenen jährlichen Rendite von 7 % p. a. bei monatlichen Sparraten von 10 €, 30 € bzw. 50 € über den dargestellten Anlagezeitraum. Es handelt sich um eine vereinfachte Modellrechnung; Kosten, Steuern und Inflation wurden nicht berücksichtigt. Die tatsächliche Wertentwicklung kann sowohl höher als auch niedriger ausfallen als in der Darstellung gezeigt.

Selbst bei der Beschränkung auf die Einzahlungen von insgesamt 1.440 Euro durch den Staat kann nach einer Schätzung des Bundesfinanzministeriums mit 65 ein Depotwert von rund 53.000 Euro herauskommen. Wie bei allen Kapitalanlagen gibt es dafür allerdings keine Garantie. Das Ergebnis kann besser oder schlechter ausfallen.

Wie geht es nun weiter?

Noch muss die Frühstartrente das Gesetzgebungsverfahren durchlaufen. Das soll aber noch in diesem Jahr passieren, damit das Gesetz zum 1. Januar 2027 in Kraft treten kann. Der Geburtsjahrgang 2020 soll der erste sein und die Förderung rückwirkend erhalten. Ab 2027 soll jedes Jahr der Jahrgang der dann Sechsjährigen hinzukommen.

Wird es ein Angebot für die Frühstartrente bei quirion geben?

Auf jeden Fall. Wir sind gerade dabei, unsere Produkte für das neue Altersvorsorgedepot vorzubereiten. Dazu gehört verpflichtend auch ein Standarddepot. Das werden Eltern für die Frühstartrente ihrer Kinder nutzen können. Klar ist dabei jetzt schon, dass wir deutlich unter dem maximalen Kostendeckel von 1 Prozent bleiben werden – damit sich Altersvorsorgedepot und Frühstartrente wirklich lohnen.

Weitere Infos zum neuen Altersvorsorgedepot findest du hier.