Ab 2027 investiert der Staat in deine ETF-Sparpläne.

Die Grundzulage läuft in zwei Stufen: Auf die ersten 360 € im Jahr legt der Staat 50 % drauf, auf den Anteil darüber bis 1.800 € noch 25 %. Zusammen sind das maximal 540 € Grundzulage pro Jahr.

Für jedes Kind, für das du Kindergeld bekommst, kommen bis zu 300 € Kinderzulage dazu. Wer zu Beginn des Beitragsjahres noch keine 25 ist, bekommt einmalig 200 € Berufseinsteiger-Bonus.

Die Zulagen gibt es nur, wenn du mindestens 120 € im Jahr selbst einzahlst – das ist die Bedingung für die Zulage, keine Vertragsuntergrenze. Einzahlen darfst du höchstens 6.840 € im Jahr. Ist der Höchstbeitrag erreicht, sind bis zum nächsten Kalenderjahr keine weiteren Einzahlungen möglich.

Steuerlich zählen deine Beiträge bis 1.800 € im Jahr zuzüglich der darauf entfallenden Zulage als Sonderausgaben – mit voller Grundzulage also bis zu 2.340 €. Das Finanzamt prüft automatisch, ob Zulage oder Steuerabzug für dich günstiger ist; du bekommst, was mehr bringt. Dafür musst du deine Beiträge in der Steuererklärung angeben (Anlage AV).

Beitrag anpassen

Deinen monatlichen Beitrag kannst du in der App jederzeit erhöhen, senken oder pausieren – kostenlos und ohne Begründung. Nur für die Zulage müssen im Jahr 120 € zusammenkommen; sonst entfällt sie für dieses Jahr.

Einmalzahlungen

Bonus, Erbschaft, Steuererstattung: Einmalzahlungen gehen jederzeit dazu, solange du im laufenden Jahr unter 6.840 € bleibst. Wer die Zulage in einer Summe sichern will, zahlt 1.800 € auf einmal ein.

Pausieren

Eine Pause kostet dich die Förderung der Pausenjahre – Zulage und Steuerabzug. Das bereits investierte Guthaben bleibt am Kapitalmarkt, und deine bisherigen Zulagen bleiben dir.

Gebunden bis zum Ruhestand

Kündigen kannst du jederzeit – vor dem Auszahlungsbeginn gilt das aber als schädliche Verwendung: Zulagen und Steuervorteile musst du zurückzahlen, die Erträge versteuerst du mit deinem persönlichen Steuersatz. Nach wenigen Jahren kann das Depot dadurch schlechter dastehen als ein ganz normales ETF-Depot ohne Förderung.

Eine Ausnahme gibt es: Für den Bau oder Kauf einer selbstgenutzten Wohnung darfst du ab 3.000 € vorzeitig entnehmen (§ 92a EStG), ohne die Förderung zu verlieren – wenn deine Vertragsbedingungen das vorsehen. Steuerfrei ist das nicht: Der Betrag wird in einem Wohnförderkonto festgehalten und im Alter versteuert.

Deshalb die ehrliche Ansage: Nimm hier nur Geld hinein, das du bis zum Ruhestand nicht brauchst. Für alles andere gibt es das Vermögensdepot – jederzeit verfügbar, ohne Frist.

Gleitpfad zum Rentenbeginn

Für den gesetzlichen Standard-Depotvertrag schreibt das Gesetz einen Gleitpfad vor: Fünf Jahre vor Auszahlungsbeginn stecken dort höchstens 50 % in den schwankungsreicheren Risikoklassen 3 bis 5, zwei Jahre vorher und zum Start höchstens 30 %. Das sind Standardwerte – wer einen solchen Vertrag hat, kann andere Prozentsätze verlangen. Welche Vertragsart das Altersvorsorgedepot bei quirion wird, entscheidet sich mit der Zertifizierung; die ist frühestens zum 1. Januar 2027 möglich.

In der Pro-Variante planen wir den Gleitpfad von vornherein mit dir: du entscheidest, ob und wann wir defensiver für dich investieren.

Aktienanteil

Du wählst zwischen elf Strategien – von 0 bis 100 % Aktienanteil. Mehr Aktien heißt mehr Renditechance und größere Schwankungen: In manchen Zwölfmonatszeiträumen liegt die 100-%-Strategie deutlich im Plus, in anderen im Minus.

Förderung bleibt erhalten

Ob du auf Sicherheit oder Wachstum umstellst: Zulagen und Steuervorteile hängen am Vertrag, nicht an der Strategie. Sie bleiben in deinem Altersvorsorgedepot investiert.

Auszahlungsbeginn

Die Auszahlung beginnt zwischen dem 65. und dem 70. Lebensjahr – den Zeitpunkt legst du fest. Bis dahin bleibt dein Guthaben investiert und kann weiter am Kapitalmarkt wachsen.

Gehst du früher in die gesetzliche Rente oder Pension, ist auch ein früherer Start möglich.

Deine drei Optionen

Bis zu 30 % des Depotwerts kannst du zu Beginn auf einmal entnehmen. Das kostet dich keine Förderung, versteuert wird die Auszahlung aber wie die monatliche Rente.

Der Rest läuft als monatliche Auszahlung – als Auszahlungsplan, der mindestens bis zum 85. Lebensjahr läuft und ein Restkapital am Ende auszahlt, oder als lebenslange Leibrente.

Weiter investiert bleiben darf das Guthaben auch in der Auszahlphase.

Die Höhe der monatlichen Auszahlung wird alle ein bis drei Jahre neu festgelegt – Kursgewinne der Zwischenzeit landen also nicht auf einem Sperrkonto, sondern in deiner Rate.

Eine komplette Einmalauszahlung ist nicht vorgesehen: Das Altersvorsorgedepot ist als Ergänzung deiner Rente gebaut, nicht als Sparbuch.

Wir rechnen für dich, wir wählen deine ETFs nach den Erkenntnissen der Kapitalmarktforschung aus, und wir holen die staatliche Förderung in dein Depot. Wir managen die Risiken – und später die Auszahlung.

Und wenn du wissen willst, warum wir etwas so machen: frag unseren Assistenten direkt unter diesen Karten.